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反洗錢不力,銀行遭遇央行15億天價罰單

2019-6-13 17:36| 投稿: lofor |來自: 互聯網


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摘要: 說到洗錢你會想到什么呢?是加密貨幣洗錢、各路電商博彩、亦或是傳統的拍賣……而我,第一個想到的是銀行、證券、保險等金融機構的淚水…一、反洗錢不力就要罰前天,中國人民銀行公布了5月最后一周最新的反洗錢處罰 ...

說到洗錢你會想到什么呢?是加密貨幣洗錢、各路電商博彩、亦或是傳統的拍賣……

而我,第一個想到的是銀行、證券、保險等金融機構的淚水

一、反洗錢不力就要罰

前天,中國人民銀行公布了5月最后一周最新的反洗錢處罰公告,不少銀行、保險、證券、第三方支付機構都位列其中。罰款金額從11萬到600多萬不等,不知道這些銀行看到洗錢團伙是不是已經刀在手……

眾多的銀行、證券、保險等金融機構一旦監管不力,他們不僅需要付出高額的罰款,有時候甚至還有身敗名裂的風險……

比如去年沸沸揚揚的「歐洲最大銀行洗錢」案件中,因為反洗錢不給力銀行被罰巨額財產。丹麥丹斯克銀行愛沙尼亞分行在2007年至2015年期間,在被統計的1.5萬名客戶賬戶交易信息中,超過6200個賬戶參與了“可疑”交易,約2000億歐元的資金通過該分行在這些非居民客戶投資組合賬號中流轉,期間丹斯克銀行從中獲利15億丹麥克朗(約合2.3億美元)。

事情爆出后,丹斯克銀行可能需要交10億歐元的罰款,股價也暴跌近50%,市值蒸發逾150億美元。因為員工的玩忽職守,可謂是付出了慘痛的代價。

在當下全球反洗錢的浪潮之下,不斷有銀行等金融機構“中槍”,比如2018年6月澳洲聯邦銀行因三年中5.3萬多次可疑轉賬,7億澳元(折合人民幣34億元)罰款接踵而至,去年7%的凈利瞬間消失。

當然,國內的反洗錢也不會缺席。根據2018年的數據統計,銀行、保險、證券以及第三方支付平臺均因反洗錢不力而被罰款。

圖片來自Acco反洗錢咨詢

而采取的“雙處罰”規則,也可以看出近五年的處罰數量總體呈上升趨勢,力度在不斷加強。

目前反洗錢的處罰原因主要還是以“未按規定履行客戶身份識別義務”和“履行可疑交易報告義務”以及關于身份交易資料保存義務“,總體來說就是識別、發現、監管洗錢的義務。

對監管不力的懲戒如此嚴明,不難想象整個洗錢鏈條會有多少門門道道。而在整個洗錢過程中,銀行、保險、證券、第三方支付等機構扮演的角色十分關鍵。而有時候從監管者變身縱容者、犯罪者都在一念之間啊。

二、偷天換日的洗錢大法

最早的“洗錢”一說,是真的通過“洗”來洗錢……

在1920年的美國,有一個黑社會家族,他們的主要營生是做賭場和販賣私酒,賺來的非法收入大部分是零鈔就很頭大,也不能直接存銀行。于是,他們選擇利用投幣式洗衣機,里面的收入也都是零錢。他們只需要在晚上打開投幣盒往里面多加點自己的非法零錢,然后再去納稅存錢。就這樣,通過投幣式洗衣機,他們將非法收入變成合法收入。

發展到現在,洗錢的手段也越來越多樣。

投資洗錢

在各種洗錢的方式中,注冊空殼公司成為最常見的一種。在2011年,就有三兄妹利用空殼公司洗錢超過567億元。這是一個以廣東汕頭三兄妹為核心,以親戚、朋友、通向關系為聯系紐帶,涉案團伙超過30人的非法地下錢莊犯罪團伙。

首先,他們在重慶通過注冊空殼公司和其他方式,設立了20多個對公賬戶與100多個個人帳戶;

在廣東深圳等地設立“業務聯系人”;

然后,開始虛假業務進行資金流轉:業務聯系人根據業務資金額將“黑錢”轉入對公賬戶,再轉入重慶個人賬戶,最后通過層層流轉進入指定的多個個人賬戶,或者設置在海外的賬戶。

整個洗錢流程和之前我們聊到的網絡賭博公司在層層監管之下,還能將34億元資金合法轉入口袋的基本流程是一致的。

虛擬幣洗錢

空殼公司的洗錢方式一旦出現資金不正常流動,經過追查是很容易發現端倪的。還有很多從事地下錢莊、販毒等其他非法交易的團伙,會選擇更為隱蔽的洗錢方式,而虛擬貨幣的匿名性正中其下懷。僅在2018年上半年中,加密貨幣犯罪就在2017年全年數量的基礎上增長了3倍,這一趨勢在未來還將繼續擴大。而虛擬貨幣的市場變化在某種意義上反映了犯罪市場的變化,間接透露洗錢的現狀。

虛擬貨幣的洗錢方式有所不同,他們最需要解決的問題是保證通過多次流通“洗干凈”地址,使警方難以追查。


一般來說,他們所做的第一步也是分流。但是和開設空殼公司或做其他實體投資不同,他們主要需要借用“攪拌器”和“滾筒”,就是用不同的地址和交易記錄取出一組虛擬貨幣,在返還另一組同等價值的同樣幣種。他們也會將虛擬幣分為多份小額分批轉到洗錢者的地址上,然后洗錢者再通多次的買賣將這筆錢洗干凈。

最后再用其他賬戶將其轉回給犯罪者的安全賬戶進行整合。或將贓款整合到交易所,重新融入市場,通過買賣交易最終拿到“洗完”的錢。 

在整個虛擬貨幣洗錢中,有很多專門的洗錢者承接業務,通過他們的資金池、多次轉賬等幫付款人和收款人“洗掉”信息地址。

除了交易、轉賬的方式,還有人通過虛擬貨幣賭博的方式洗錢。尤其目前全球有100-200家賭博網站可以用虛擬貨幣進行賭資支付。洗錢者只需要開設賭博賬號,讓黑錢在平臺過一遍,然后將錢提取到新的賬戶即可。因為很多網絡賭博網站不需要實名認證,整個的追查難度更會大大加大。

網絡洗錢

最近在國內,又出現了很多新型的網絡洗錢方式,通過很多小額的業務妄圖逃過法眼洗白不義之財。

 比如,去年12月我們討論過一個神秘的“代充”商家,背后就充滿了貓膩。

這個小玖工作室,借用一個名為“IOS666庫存”的入庫插件,攔截充值成功的憑證并且自動入庫保存。其實背后是自己用虧本的價格將充值服務賣給客戶,達到洗白黑錢的目的。

還有很多借用第三方支付完成洗錢任務,隨著網絡的發展,犯罪團伙將會嘗試更多的新型洗錢方式。

三、AI技術助力反洗錢

這些犯罪者為了洗白錢的確是無所不用其極,那么目前的反洗錢有哪些措施呢?

傳統的反洗錢措施最基本的是「大額可疑機制」和「黑名單機制」

對于賬戶的異常資金出入情況進行監控和預警,并結合整個信用體系指標來判斷是否為可疑賬戶;

通過對以往的洗錢賬戶建立黑名單數據庫,對每一筆資金出入進行自動查詢,一旦出現重合或相關賬戶,可以快速響應采取終止交易、凍結賬戶等措施。

隨著人工智能的發展,如今處理反洗錢我們用于更加精細、多維度的處理方案。

1. 基于大數據關聯追溯的智能反洗錢技術

利用豐富的內、外部數據,依托銀行現有的云計算大數據平臺對數據處理,對轉賬、消費、查詢等多個事件進行多角度的關聯分析。通過結合創新的圖計算算法以及可視化交互工具,形成針對案件追溯反查和異常交易結構主動發現兩大類原型工具。

a)基于大數據平臺的關聯交易多輪快速追溯

b)關鍵轉賬樞紐節點發現

c)核心交易結構網絡發現

圖片來自國家工程實驗室

2.  基于異常交易團伙識別的智能反洗錢技術

還可以建立基于團伙識別的智能技術。通過對多賬號對類型交易進行數據統計分析,建立模型。根據特殊的條件篩選出可疑的節點,尋找出與這些可疑節點的相關交易,便有可能發現相關的異常洗錢模式。 

針對不同的交易結構,能夠借用圖數據尋找真正的洗錢交易存在的其他潛在特征,可以在整個反洗錢過程中對于不同結構判別洗錢的風險幾何,幫助更好的智能過濾和發現團伙,精簡偵查范圍。

交易網絡中識別出來的部分可疑交易結構示意圖

圖片來自國家工程實驗室

3. 基于時序有向社團劃分的洗錢風險評級

當一個犯罪團伙嘗試構建一個復雜洗錢交易網的時候,通常會將其核心洗錢結構隱藏在某些看似正常交易中。于此,我們可以構建相關模型,提取交易特征,這樣面對洗錢風險極大的社團時,可以幫助我們提高反洗錢算法的辨識度,并且可以給出核心的洗錢風險結構。具體步驟如下:

(1)建立金融交易原始權重網絡圖

(2)基于洗錢風險修正的TD-Louvain社團劃分算法

(3)洗錢社團風險評級

時序異常社團的人工可視化交互分析

圖片來自國家工程實驗室

這場反洗錢的戰役早已打響,銀行、保險、證券、支付等機構作為其中關鍵一環,必須跟上這趟「智能時代」列車。從技術上建立反洗錢的智能方案、從策略上定制精準、全面的反洗錢路線、從本質上把握洗錢團伙的心理,這場戰役,我們必須贏!

參考來源:《大數據時代反洗錢工作的智能化發展之道(下)》——電子商務電子支付國家工程實驗室



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